提前还贷计算器

违约金以贷款合同约定为准。常见商业贷款约定：放款后1年内提前还款，按提前还款金额的 1%-3% 或 1-3个月利息 收取违约金；还款满1年后多数银行不再收取。公积金贷款一般无违约金。本工具违约金率默认 0%，可按合同实际约定编辑——「节省利息」为扣除违约金后的净节省。

同样的提前还款金额和利率下，缩短年限（月供不变）节省的利息更多：本金偿还速度更快、计息期更短。减少月供（年限不变）省息较少，但能立即降低每月现金流压力。手头宽裕、追求总利息最小化选缩短年限；月供压力大、想缓解现金流选减少月供。可在本工具分别切换两种方式对比节省利息。

等额本金每月偿还固定本金、利息随余额递减，同样时点剩余本金比等额本息少，因此提前还款能节省的利息空间也比等额本息小。若还款期已过三分之一到一半，剩余利息占比已经很低，提前还款的边际收益有限。是否划算关键看两点：贷款利率是否高于你手头资金的稳健收益率，以及还款是否足够靠前。

越早还越划算：利息按剩余本金计提，提前还款越早，砍掉的未来计息期数越多。经验参考：等额本息建议在前半段期限（约前1/2）内提前还，等额本金建议在前1/3期限内提前还。若你的稳健投资收益率持续高于房贷利率，资金用于投资比提前还款更划算；反之应尽早提前还款。

提前还款金额全部冲抵本金，剩余本金继续按原合同利率计息。设已还 k 期后剩余本金为 B′：缩短年限即月供 M 不变，解出新期数 n′ = −ln(1 − B′×r/M) / ln(1+r)；减少月供即剩余期数不变，新月供 M′ = B′×r×(1+r)^m / ((1+r)^m − 1)。本工具即按上述法定公式计算，r 为月利率（年利率/12）。