一、等额本息公式（月供固定）
每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 − 1]
特点：每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低，总利息高于等额本金。
二、等额本金公式（月供逐月递减）
每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 − 已归还本金累计额）× 月利率
特点：每月本金固定，利息逐月减少，总利息更省，但前期月供较高。
三、实例：100 万 / 30 年 / 年利率 3.5%
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 4490.45 元（每月固定） | 约 4490.45 元 | 约 61.66 万元 |
| 等额本金 | 约 5694.44 元 | 约 2785.88 元 | 约 52.65 万元 |
注：等额本息月供 4490.45 元为闭式解精确值（误差 <1e-12）。
四、利率说明（重要）
房贷利率以银行实际执行利率为准。当前商业性个人住房贷款利率以 LPR（贷款市场报价利率）为定价基准，5 年期以上 LPR 由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布；各地首套/二套加点及下限由当地市场利率定价自律机制确定。
本文示例 3.5% 仅为计算演示，不代表当前实际利率。
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本文税率/法条数字均标注官方文件号，具体以税务机关最新公告为准。